Tarjetas comerciales, de financiación o de puntos. Lea la letra pequeña

Las tarjetas emitidas por entidades comerciales son productos que nos ofrecen algunos centros y cadenas comerciales y que tienen el objetivo de fidelizar al cliente. 

Estas tarjetas suelen emplearse como medio de pago, para obtener ventajas directas (descuentos, acumulación de puntos) o indirectas (parking gratuito, descuento en gasolineras, seguros, viajes). Otra modalidad es la de las tarjetas que permiten aplazar las compras hasta fin de mes, sin costes extras para el titular o aquellas tarjetas que permiten un aplazamiento de pago en una o varias cuotas. 

Cuando la tarjeta permita financiar compras (crédito al consumo), el emisor debe entregar antes de contratar la Información Normalizada Europea (SECCI) y, si la contratación es a distancia, respetar el derecho de desistimiento de 14 días naturales, sin penalización.

Dentro de las distintas opciones de tarjetas que nos pueden ofrecer las cadenas y centros comerciales, encontramos las siguientes modalidades:

• Tarjeta de puntos: Esta tarjeta permite acumular puntos con las compras que se realicen, y posteriormente canjearlos por descuentos. 

• Tarjeta de pago con financiera externa: En estos casos, el establecimiento ofrece al consumidor una tarjeta con su marca, pero que está gestionada por una entidad financiera. En estas tarjetas rigen las reglas de crédito al consumo (información previa, TAE, comisiones) y, si se publicita el coste, debe mostrarse un ejemplo representativo. 

• Tarjeta de pago con financiera propia: Algunos centros comerciales ofrecen una tarjeta de comercio como medio de pago y que está gestionada financieramente por la propia entidad. Suele servir exclusivamente para financiar compras en el propio establecimiento.

• Tarjeta de pago con financiera propia y proveedor de servicios de pago (PSP) externo: Otro caso que podemos encontrar es el de establecimientos que ofrecen tarjetas como medio de pago, gestionada financieramente por la propia entidad, pero con el respaldo de un proveedor de servicios de pago (PSP) mundial como Visa o MasterCard. Esto permite utilizar esta tarjetas en cualquier comercio mundial que acepte pagos con tarjeta. Si la tarjeta permite pago aplazado o revolving, el emisor debe evaluar su solvencia y facilitar advertencias de riesgo/coste; la publicidad de revolving está específicamente regulada. 

Las financieras suelen ofrecer dos modalidades de pago:

• A fin de mes: acumula todas las compras del mes, dentro del establecimiento o fuera, en un solo recibo mensual que se pasa por su cuenta bancaria a final de mes.

• Compra a plazos con coste: se paga una cuota mensual que incluye intereses mensuales, que pueden llegar a ser superiores al 20%. Recuerde comparar siempre la TAE con la media de mercado: si el interés es notablemente superior al habitual para tarjetas similares, los tribunales han declarado usurarios ciertos contratos.

Cuando las empresas nos ofrecen el uso de tarjetas para realizar compras a crédito en el propio establecimiento o fuera de él, debemos prestar especial atención a las condiciones de uso, así como los tipos de interés que nos van a aplicar. 

Es importante que, antes de usarla, consulte los tipos de interés que le aplican, ya que hay ocasiones en que son más elevados que los de otras tarjetas o que al fijar plazos largos, la financiación resulte más costosa. También es importante que calculemos el coste que supondrá su uso, ya que puede ser que lo que ahorramos en los descuentos lo terminemos pagando en los intereses. Compare la TAE y consulte las estadísticas del Banco de España para situar el precio del crédito frente a la media publicada.

Hay ocasiones en que son tarjetas revolving, es decir, tienen un límite de crédito disponible y con cada cuota que pagamos el crédito disponible se reconstituye, es decir se puede volver a disponer del importe de capital que se amortiza. En estos casos, nos ofrecen cuotas pequeñas a largo plazo y con altos tipos de interés, por lo que es importante que se informe previamente de los intereses y que procure usarla para aplazar una sola compra y no volver a usarla hasta que se haya liquidado toda la deuda. La publicidad y la información precontractual de las tarjetas revolving deben incluir ejemplo representativo del coste, advertencias claras y evaluación de solvencia; el Tribunal Supremo ha reiterado que intereses muy por encima del promedio pueden ser usurarios.

Las tarjetas de comercio son útiles en algunos aspectos, sobre todo, en la facilidad de pago y de medios de financiación, además de ofrecer otros beneficios al consumidor. Pero para que su uso no le suponga problemas, es importante que siga las siguientes recomendaciones:

• Presupuesto: Haga cuentas y compruebe si los ingresos de su cuenta bancaria son suficientes para atender al recibo de las compras financiadas. Priorice los gastos imprescindibles.

• Consumo mínimo: Asegúrese de que la tarjeta no tenga fijado un consumo mínimo o que dicho consumo sea adecuado a su presupuesto.

• Interés en pagos fraccionados: Solicite toda la información sobre los tipos de interés y las condiciones que le exigen en la financiación, y decida si son aceptables. Exija que le indiquen TAE, comisiones y coste total con un ejemplo representativo si se anuncia el precio del crédito.

• Comisiones: Hay algunas tarjetas que ofrecen financiación sin intereses, pero sí incluyen un coste de gestión. Compruébelo al suscribirse.

• Financiación automática: A veces compramos con la tarjeta del establecimiento sin darnos cuenta de que estamos financiando las compras de forma automática. Asegúrese previamente y decida si quiere hacerlo.

Derecho de desistimiento: si la tarjeta implica crédito al consumo, puede anular el contrato de crédito en 14 días naturales, sin necesidad de justificar la decisión (y devolviendo el capital dispuesto). En contratación a distancia, la Unión Europea ha reforzado estas garantías y prevé que se deberá colocar en las páginas web, un botón que permita de forma clara y sencilla el desistimiento. La directiva deberá aplicarse desde junio de 2026.

Para más información, consulte el siguiente reportaje sobre los distintos tipos de tarjeta.

Si tiene problemas con alguna tarjeta comercial, primero debe reclamar por escrito al establecimiento que la emite y si no le responden o la respuesta no es satisfactoria, dependiendo del tipo de tarjeta, podrá reclamar a:

• El Servicio de Atención al Cliente, en caso de que la tarjeta esté gestionada por una Entidad financiera, propia o externa a la entidad comercial o si la incidencia afecta a crédito o servicios de pago, la entidad debe responder en 15 días hábiles si la reclamación es sobre servicios de pago (tarjetas, transferencias, etc.) y, en general, en 1 mes para el resto de reclamaciones de consumidores.  Si en el plazo de un mes no le responden o la respuesta que le dan no le satisface puede reclamar al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

• La Oficina de Atención al Consumidor de la Comunidad de Madrid, la Oficina Muncicipal de Información al Consumidor (OMIC) más cercana a su domicilio o través de internet, para el caso de tarjetas de puntos.

Fecha de actualización: 21 de noviembre de 2025