Información completa de seguros

Empresa que se compromete a indemnizar o a realizar una prestación cuando se produce el hecho asegurado previsto en el contrato de seguro, a cambio de cobrar una prima.

Persona sobre la que recae el riesgo objeto del seguro. Puede ser la misma persona que el tomador, si es quien firma y paga la póliza.

Persona que contrata el seguro con la entidad aseguradora, firma la póliza y paga la prima. Él es quien elige al beneficiario del seguro y puede cambiarlo cuando desee. Si contrata por su cuenta, tomador y beneficiario serán la misma persona.

Persona que recibe la indemnización en el caso de que ocurra el siniestro.

Cubren los efectos que, a raíz un siniestro, hayan afectado económicamente tanto a los bienes muebles (electrodomésticos, muebles, etc.) como a los inmuebles (una casa, una finca, etc.). Pertenecen a esta clase, entre otros, los seguros siguientes:

• Seguro de incendio. Cubre los daños, según lo pactado en la póliza, que como consecuencia de un incendio se puedan producir en el objeto asegurado.
• Seguro de robo. Cubre los daños que pueda causar un tercero, por robo o hurto, en los bienes que se tengan asegurados.
• Seguro de transporte.  El asegurador se responsabiliza de la indemnización de los daños que se puedan producir tanto en las mercancías transportadas como en los vehículos que las transportan.

Abarcan los riesgos que puedan afectar a la vida, a la integridad física o a la salud del consumidor. En este tipo de seguros, el asegurado no tiene obligación de comunicar la variación de las circunstancias relativas al estado de salud del asegurado, que en ningún caso se considerarán agravación del riesgo. Están dentro de esta clasificación los siguientes:

• Seguros de vida. Mediante este tipo de seguros, la compañía aseguradora se compromete a pagar al beneficiario designado en la póliza un capital, una renta u otras prestaciones, en caso de que el asegurado muera. El asegurado puede ser cualquier persona, siempre que tenga más de 14 años (si es menor, será necesaria una autorización por escrito de los padres o el tutor) y no esté incapacitado.

A diferencia de otros seguros, en los de vida, el usuario que no quiera o no pueda continuar el contrato, tiene derecho a percibir una compensación por las primas que ha pagado hasta ese momento, siempre que esta condición figure estipulada en la póliza. Es lo que se conoce como derechos de rescate y reducción de la póliza.

Dentro del seguro de vida se puede distinguir entre:

• Seguro en caso de muerte.
• Seguro en caso de supervivencia.
• Seguro mixto (muerte y supervivencia).

Se asegura la muerte, la supervivencia, o ambas circunstancias, sobre uno mismo o un tercero.

• Seguro de accidentes. Cubre las posibles lesiones corporales que pueda sufrir el asegurado, que deriven en invalidez temporal, permanente (total o parcial) o muerte y que se hayan debido a una circunstancia ajena a él, producida de forma súbita o violenta.

Aunque es un seguro que se puede contratar de forma independiente, también puede incluirse como complemento en otros seguros (como por ejemplo en los de automóviles, responsabilidad civil, multirriesgo, entre otros).

Los seguros de accidentes pueden ser: individuales o colectivos, anuales o temporales (por ejemplo, para la realización de un viaje) y voluntarios (por ejemplo, el seguro escolar) u obligatorios (seguro obligatorio de viajeros).

• Seguro de enfermedad. El riesgo asegurado es la enfermedad, por lo que se garantiza el pago de ciertas sumas y gastos de asistencia médica y farmacéutica en el caso de que el asegurado enferme. Generalmente, las pólizas de este tipo de seguro establecen un período de carencia, es decir, un plazo de tiempo desde la contratación del seguro durante el cual no está cubierta la enfermedad. Esta cláusula debe aceptarse expresamente por escrito y ser redactada de forma clara y precisa.
• Seguro de dependencia. Se entiende por situación de dependencia el estado de carácter permanente en que se encuentran las personas que, por razones de edad, enfermedad o discapacidad, y ligadas a la pérdida de autonomía física, mental, intelectual o sensorial, precisan de la atención de otra persona para realizar las actividades básicas de la vida diaria o, en el caso de personas con discapacidad intelectual o enfermedad mental, precisan de otros apoyos para su autonomía personal.

La entidad se obliga, para el caso de que se produzca la situación de dependencia, al cumplimiento de la prestación convenida con la finalidad de atender, total o parcialmente, directa o indirectamente, las consecuencias perjudiciales para el asegurado que se deriven de dicha situación. La oposición a la prórroga del contrato sólo podrá ser ejercida por el usuario.

La prestación de asegurador podrá consistir en:

• Abonar al asegurado el capital o la renta convenida
• Reembolsar al asegurado los gastos derivados de la asistencia.
• Garantizar al asegurado la prestación de los servicios de asistencia, debiendo el asegurador poner a disposición del asegurado dichos servicios y asumir directamente su coste.

En los seguros de dependencia, las entidades garantizarán a los asegurados la libertad de elección del prestador del servicio. La entidad aseguradora pondrá a disposición del asegurado, de forma fácilmente accesible, una relación de prestadores de servicios que garantice una efectiva libertad de elección, excepto en los contratos en los que expresamente se prevea un único prestador.

Garantizan los daños que pueda sufrir el patrimonio del asegurado y por los que pueda surgirle una necesidad dineraria.

Se incluyen en este grupo, entre otros, el seguro de responsabilidad civil, que cubre e indemniza por los daños y perjuicios causados por el asegurado a un tercero en una situación prevista en el contrato (un accidente de coche, por ejemplo). Para realizar determinadas actividades es obligatoria la contratación de este tipo de seguro, por ejemplo, para circular con vehículos a motor.

En este tipo de seguros la entidad aseguradora no garantiza una indemnización, sino la prestación de un servicio. Pertenecen a este tipo los seguros siguientes:

• Seguro de decesos. Cubre los gastos del servicio de enterramiento cuando se produce el fallecimiento del asegurado. La entidad se obliga a prestar los servicios funerarios pactados en la póliza para el caso en que se produzca el fallecimiento del asegurado. El exceso de la suma asegurada sobre el coste del servicio prestado por el asegurador corresponderá al tomador o, en su defecto, a los herederos.

En el supuesto de que la entidad no hubiera podido proporcionar la prestación por causas ajenas a su voluntad, fuerza mayor o por haberse realizado el servicio a través de otros medios distintos a los ofrecidos: quedará obligada a satisfacer la suma asegurada a los herederos del asegurado fallecido.

En caso de concurrencia de seguros de decesos en una misma aseguradora, la entidad estará obligada a devolver, a petición del tomador, las primas pagadas de la póliza que haya decidido anular desde que se produjo la concurrencia.

En caso de fallecimiento, si se hubiera producido la concurrencia de seguros de decesos en más de una aseguradora, la entidad que no hubiera podido cumplir con su obligación de prestar el servicio funerario en los términos y condiciones previstos en el contrato, vendrá obligada al pago de la suma asegurada a los herederos del asegurado fallecido.

La oposición a la prórroga del contrato sólo podrá ser ejercida por el tomador.

• Seguro de asistencia sanitaria. La aseguradora presta la asistencia médica y quirúrgica que el consumidor necesite. La prima de este seguro se calcula en función de la edad y del sexo del asegurado. El seguro de asistencia sanitaria tiene dos modalidades:
• Asistencia sanitaria concertada: cuando el asegurado está enfermo tendrá a su disposición un determinado equipo médico al que podrá acudir y no puede escoger un facultativo que no esté en él.
• Reembolso de gastos: el asegurado podrá escoger libremente el médico que le atienda y la aseguradora le reembolsará el importe de las facturas.

Seguro de automóvil: cubre la responsabilidad del conductor del vehículo por los daños que cause a personas o a bienes durante la circulación.

Puede ser de varios tipos:

• Seguro obligatorio (conocido como ‘seguro a terceros’). Cubre exclusivamente los daños materiales y personales que el conductor cause con su vehículo a un tercero. Con este seguro, la compañía no se hace cargo de los daños producidos en su propio vehículo.
• Seguro voluntario. Añade otras garantías al seguro obligatorio para cubrir los daños que se puedan causar en el propio coche (rotura de lunas, robo, incendio, etc.) y las lesiones producidas a los ocupantes.
• Seguro a todo riesgo. Es el que da mayor cobertura, ya que abarca casi todos los daños propios y ajenos tanto de los vehículos como de las personas, con independencia de quien ha provocado el accidente. Para calcular la prima, la compañía tiene en cuenta, entre otros aspectos, la edad del conductor y la antigüedad del carné de conducir.
• Seguro a todo riesgo con franquicia. En este tipo de seguro el asegurado y la aseguradora comparten riesgos, de forma que el asegurado se compromete a pagar una parte de los daños ocasionados a su vehículo (normalmente se establece un mínimo de cantidad que siempre paga el asegurado al reparar el automóvil), y el resto lo paga la compañía.

Seguro multirriesgo de hogar. Cubre los daños que se pueden producir en la vivienda o en los bienes que se encuentran en su interior. La mayoría de las pólizas abarcan los daños producidos por incendio, agua, robo y responsabilidad civil. La cobertura se puede traducir en el pago de una cantidad máxima o de un porcentaje sobre el capital asegurado.

En las pólizas de hogar se cubren por separado:

• El continente. Engloba la vivienda, garaje, trastero, elementos fijos, e instalaciones, entre otros.
• El contenido. Abarca el mobiliario y los bienes que se encuentran dentro de la vivienda.
• La responsabilidad civil. Cubre los daños personales o materiales que el asegurado o su familia causen a un tercero.

Son las cláusulas que la compañía establece para todos los contratos de seguro de un mismo tipo. En ellas se recogen la extensión y el objeto del seguro (excluyendo determinados riesgos), la forma de liquidación de los siniestros y el pago de las indemnizaciones. Para que tengan validez deben haber sido previamente aprobadas por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Tienen que estar redactadas de forma clara y precisa y no deben perjudicar los intereses del consumidor.

Son las que se redactan expresamente para el seguro en concreto que se ha contratado. En ellas se establecen los datos que delimitan el riesgo, la fecha del contrato, el valor del objeto asegurado, entre otros. Por su carácter individualizado, se aplican de forma preferente sobre las condiciones generales.

Son las que limitan los derechos de los asegurados en el contrato de seguro. Pueden aparecer tanto en las condiciones generales de la póliza como en las particulares. Para que se consideren válidas y la entidad aseguradora pueda aplicarlas, deben señalarse de forma destacada en la póliza (por ejemplo, estar escritas en negrita) y ser aceptadas expresamente por el usuario.

La entidad aseguradora deberá informar al tomador, por escrito o en soporte electrónico, del nombre del Estado miembro en el que esté establecido el domicilio social de la entidad, de su denominación social, de su forma jurídica y de su domicilio social o, en su caso, de la dirección de la sucursal con la que se vaya a celebrar el contrato.

Antes de celebrar un contrato de este tipo de seguro, si el tomador es una persona física, la entidad deberá informar por escrito al tomador sobre la legislación aplicable al contrato, sobre las disposiciones relativas a las reclamaciones que puedan formularse.

Antes de celebrarlo, si el tomador es una persona física la entidad aseguradora deberá entregar al tomador, por escrito un documento informativo que incluya la información esencial necesaria para tomar una decisión sobre contratar o no un seguro. Este documento tendrá el mismo formato para todos los productos de seguro (a excepción del seguro de vida) y debe estar redactado en un lenguaje sencillo que facilite al consumidor la comprensión del contenido.

Vendrá impreso en dos páginas de una hoja de tamaño A4 y, de forma excepcional y justificada, podrá ocupar tres páginas. Además, quedan prohibidas la inclusión de marcas de verificación, cruces o signos de exclamación en la información sobre adiciones y coberturas opcionales.

Asimismo, la compañía aseguradora deberá informar al tomador, por escrito o en soporte electrónico, de los siguientes extremos:

• Sobre la legislación aplicable al contrato cuando las partes no tengan libertad de elección o, en caso contrario, sobre la propuesta de la entidad.
• Sobre las diferentes instancias de reclamación, tanto internas como externas, utilizables en caso de conflicto, así como el procedimiento a seguir.

Esta información deberá figurar en la póliza o en el documento de cobertura provisional de forma clara y precisa.

La información previa contendrá una referencia concreta al informe sobre la situación financiera y de solvencia de la entidad, que permita al tomador del seguro acceder con facilidad a esta información.

Para este tipo de contrato, excluyéndose la responsabilidad del transportista, y celebrado en régimen de libre prestación de servicios, en el documento de cobertura provisional y en la póliza, en su caso, deberá constar también el nombre y la dirección del representante persona física que resida habitualmente en España o persona jurídica que esté en ella establecida.

Antes de celebrarlo, si el tomador es una persona física, la entidad aseguradora deberá informarle, por escrito o en soporte electrónico, sobre los siguientes extremos:

• Sobre la legislación aplicable al contrato cuando las partes no tengan libertad de elección o, en caso contrario, sobre la propuesta por el asegurador.
• Sobre las diferentes instancias de reclamación, tanto internas como externas, utilizables en caso de conflicto, así como el procedimiento a seguir.

Esta información deberá figurar en la póliza o en el documento de cobertura provisional de forma clara y precisa.

La información previa contendrá una referencia concreta al informe sobre la situación financiera y de solvencia de la entidad, que permita al tomador del seguro acceder con facilidad a esta información.

Además, la entidad tendrá que suministrar también al tomador del seguro, por escrito o en soporte electrónico duradero, de forma clara y precisa, la siguiente información:

• Definición de las garantías y opciones ofrecidas.
• Periodo de vigencia del contrato.
• Condiciones para su rescisión.
• Condiciones, plazos y vencimientos de las primas.
• Método de cálculo y de asignación de las participaciones en beneficios.
• Indicación de los valores de rescate y de reducción y naturaleza de las garantías correspondientes; en el caso de que éstas no puedan ser establecidas exactamente en el momento de la suscripción, indicación del mecanismo de cálculo así como de los valores mínimos.
• Primas relativas a cada garantía, ya sea principal o complementaria, cuando dicha información resulte adecuada.
• En los contratos de capital variable, definición de las unidades de cuenta a las que están sujetas las prestaciones e indicación de los activos representativos.
• Modalidades y plazo para el ejercicio del derecho de resolución y, en su caso, formalidades necesarias para el ejercicio de la facultad unilateral de desistimiento.
• Indicaciones generales relativas al régimen fiscal aplicable.
• Información específica para permitir una comprensión adecuada de los riesgos subyacentes al contrato que asume el tomador del seguro.

Durante la vigencia del contrato, la entidad habrá de suministrar al tomador del seguro, por escrito o en soporte electrónico duradero, de forma clara y precisa, información sobre las modificaciones que se produzcan relativas a:

• Las condiciones generales y particulares.
• La denominación o razón social del asegurador, la forma jurídica o el domicilio social y, en su caso, la dirección de la sucursal con la cual se haya celebrado el contrato.
• Las modificaciones de la información inicialmente suministrada y, asimismo, sobre la situación de su participación en beneficios.

En caso de emitirse un suplemento de póliza o de modificarse la legislación aplicable al contrato, el tomador del seguro deberá recibir toda la información.

En los seguros en los que el tomador asuma el riesgo de la inversión se informará de forma clara y precisa de que el importe que se va a percibir dependerá de fluctuaciones en los mercados financieros, ajenas al control del asegurador y cuyos resultados históricos no son indicadores de resultados futuros. Asimismo, se especificará el importe, base de cálculo y periodicidad de todos los gastos inherentes a la operación.

En los seguros de vida en que el tomador no asuma el riesgo de la inversión y haya que dotar provisión matemática se informará de la rentabilidad esperada de la operación.

El tomador de seguro podrá solicitar a la entidad aseguradora el detalle del cálculo de la rentabilidad esperada debiendo ser entregado por ésta en un plazo máximo de diez días. La información facilitada debe ser completa y fácilmente comprensible para el tomador de seguro.

En el caso de seguros con participación en beneficios, el asegurador deberá informar por escrito anualmente al tomador del seguro de la situación de sus derechos, incorporando la participación en los beneficios. Además, si el asegurador ha facilitado cifras sobre la evolución potencial de la participación en los beneficios, deberá informar al tomador del seguro de las desviaciones entre la evolución efectiva y los datos iniciales.

* La información será accesible, facilitándose en los formatos y canales adecuados a las necesidades de las personas con discapacidad, de forma que puedan acceder efectivamente a su contenido, sin discriminación y en igualdad de condiciones.

Antes de la celebración del contrato, la entidad deberá suministrar al tomador del seguro, en cualquiera de las modalidades de cobertura del seguro de decesos, por escrito o en soporte electrónico duradero, de forma clara y precisa, la siguiente información:

• Identificación de la modalidad que se está ofertando conforme a la siguiente tipificación: a prima nivelada, natural, seminatural, mixta por combinación de las anteriores, o a prima única.
• Definición de la modalidad que se está ofertando, características y método de cálculo de la prima inicial y primas sucesivas.
• Identificación de los factores de riesgo objetivos a considerar en la tasa de prima a aplicar en las sucesivas renovaciones de la póliza: edad del asegurado, variaciones en el capital asegurado o evolución en los costes de los servicios funerarios.
• Cuadro evolutivo estimado de las primas comerciales anuales hasta que el asegurado alcance la edad de noventa años.
• Límites y condiciones relativos a la libertad de elección del prestador.

Además, antes de la celebración de un contrato de seguro de decesos, la entidad deberá informar por escrito al tomador del seguro sobre los criterios a aplicar para la renovación de la póliza y actualización de las primasen periodos sucesivos.

Contrato de seguro de enfermedad

Antes de celebrarlo, la entidad deberá informar al tomador, por escrito o en soporte electrónico duradero, sobre los extremos siguientes:

• Identificación de los factores de riesgo objetivos a considerar en la tasa de prima a aplicar en las sucesivas renovaciones de la póliza, en cualquiera de las modalidades de cobertura del seguro de enfermedad.
• Garantías accesorias opcionales a la cobertura de enfermedad que se ofrecen en la misma póliza, con indicación del importe de la prima correspondiente a cada una de ellas cuando correspondan a otro ramo de seguro.
• Condiciones de resolución del contrato y renuncia, en su caso, a la oposición a la prórroga por parte del asegurador en las renovaciones.
• Existencia, o no, del derecho de rehabilitación de la póliza y normas por las que se rige, en su caso.
• Límites y condiciones relativos a la libertad de elección del prestador.

Sin perjuicio de lo anterior, las entidades informarán, antes de cada anualidad de vigencia del contrato, de las actualizaciones de capitales asegurados, prestaciones y cuadro médico, en su caso. En las modalidades de seguro individual o de pólizas familiares, se deberá informar, además, antes de la contratación, de las tarifas de prima estándar aplicables para todos los tramos de edad o que se delimiten en función de cualquier otro criterio objetivo de adscripción de los asegurados. Esta información deberá figurar actualizada y fácilmente accesible en el sitio web de la entidad y estar a disposición del asegurado en sus oficinas. La entidad comunicará al tomador la modificación de la estructura de tramos existente en el momento de la contratación.

Además, antes de la celebración de un contrato de seguro de seguro de enfermedad, la entidad deberá informar por escrito al tomador del seguro sobre los criterios a aplicar para la renovación de la póliza y actualización de las primas en periodos sucesivos.